Малий бізнес: гра на виживання

Українські банки відмовляються від кредитування малого бізнесу, встановлюючи загороджувальні відсотки і додаткові відлякують умови. Чим все це закінчиться? Точно нічим хорошим ...

Колічество малих підприємств перевищило 26 мільйонів, що становить 99% від загальної кількості суб'єктів госпдіяльності. Всі підприємства малого бізнесу створюють до 80% робочих місць, працевлаштовують половину працездатного населення і виробляють половину ВВП країни. Управлінням у сфері малого бізнесу займається держорган - Адміністрація малого бізнесу (АМБ), щорічний бюджет якої складається понад 2 млрд. дол Завдяки лобіюванню інтересів малого бізнесу, підприємства даного сектора щорічно отримують близько третини державних замовлень.

Кто не відкривав бізнес в США, попередній абзац (дані АМБ) вважатиме уривками якоїсь утопії. Однак у Західній півкулі справи з малим бізнесом йдуть саме так. Трохи скромніше показники в Європі. Старий світ у своїй бізнес-частини складається на 90% з числа малих підприємців, чиї компанії працевлаштовують понад дві третини населення ЕС.

В Україні малий бізнес - всього лише шоста частина національної економіки. Є чимало проблем, з яким стикаються підприємці або бажають відкрити своє невелике діло. Але серед усіх труднощів найбільш складним пунктом завжди був (і буде) - капітал. Де взяти кошти для запуску і розвитку підприємства? Якщо до 2008 року малий бізнес ще міг якось розраховувати на підтримку держави і банківське кредитування, то сьогодні підприємцям залишилося розраховувати тільки на свої сили. Закон про державну підтримку малого підприємництва працює тільки в теорії. В дійсності допомоги від держави не існує. На початку року ЄБРР надав державному Укрексімбанку кредит на 5 років у сумі $ 50 млн., які повинні бути використані на кредитування малого і середнього бізнесу. Поки що на самопочутті малого бізнесу се інвестування західного капіталу ніяк не відобразилося. Наприклад, процентна ставка в кредитному продукті Укрексімбанку - "поповнення оборотних коштів" так і залишилася на рівні 22,5%.

Несмотря на присутність реклами в ЗМІ про кредитування малого бізнесу, реальна ситуація з позиковим капіталом така, що підприємцям не просто невигідно, а навіть небезпечно зв'язуватися з будь-якого виду кредиторами. У тому числі і з банками. Рекламна продукція оних обіцяє суцільні вигоди від співпраці. Але, як тільки справа стосується практики, на поверхню спливає ряд додаткових умов і перестраховок, і кредит відразу ж перетворюється на тягар. Не дарма стара американська приказка говорить: "Якщо б отримати гроші в банку було так просто, як говорить реклама, ніхто б їх не грабував".

Председатель Всеукраїнського об'єднання малого та середнього бізнесу "Фортеця" Оксана Продан впевнена, що інтерес банків односторонній. А це означає, що фінустанов прагнути виключно заробити, не озираючись на наслідки, які можуть очікувати клієнтів з числа малого бізнесу. "Банки - це бізнес-структури, які хочуть заробити. І тому всі кредити надаються під досить великі ставки, з обов'язковою гарантією або заставою. Великі банки мають більш консервативну політику, малі більш гнучкі, але всі вони, незалежно від походження капіталу, ведуть в Україні аналогічну політику ", - відзначила пані Продан. За її словами, 22-26% - це непідйомні умови для малого бізнесу. Тим більше, що банки вимагають також страхувати заставу, виставляють інші допусловія. Отже, сьогодні кредитні кошти для малого бізнесу недоступні, - впевнена Продан.

Такої ж позиції дотримується і президент Українського аналітичного центру Александр Охріменко. "Якщо хочете починати бізнес - потрібно не кредит брати, а гроші знімати з власних депозитних рахунків і діставати" заначки ". Банки не дають кредити особам, які починають свій бізнес. На кредит може розраховувати бізнесмен, який вже пропрацював 2-3 роки і йому є, що віддати банку під заставу і у нього є позитивний досвід бізнесу ", - підкреслив Охрименко.

І дійсно, якщо проаналізувати умови, під які банки надають позикові кошти малому бізнесу, можна побачити кілька принципових пунктів, наявність які обумовлюють можливість одержання кредиту. По-перше, у позичальника має бути щось, що можна віддати в якості застави. Це можуть бути його особисті активи, як приватної особи (житло, автомобіль) або активи існуючого бізнесу, у якого є певна рентабельність. Її кредитор перевіряє в ході аудиту. Це говорить про те, що кредит в даному випадку помуг отримати підприємці, вже відкрили і налагодили свою справу з мінімальними вкладеннями. Бізнесменам-початківцям займ, судячи з усього, не світить. Є ще таке, забавне з точки зору юристів, умова в деяких банках - кредит під депозит. Тобто займ підприємець може отримати тільки в тому випадку, якщо відкриє у банку на певну суму депозит, який і буде є якоюсь гарантією повернення позики. Незрозуміло тільки навіщо бізнесмену класти в банк кошти, якщо у нього завдання - відкрити справу, пустити наявні заощадження в бізнес і знайти ще якусь частину у вигляді кредіта.

Звичайно, є низка інших фінансових джерел для потенційних підприємців. Наприклад, кредитні спілки. Правда, з ними експерти взагалі не радять зв'язуватися. Оскільки відсотки в подібних установах такі, що повернути позику, працюючи в легальному бізнесі, неможливо.

С точки зору юриспруденції відносини з банками найбільш перевірені і захищені. Інші фінустанови працюють у напівлегальному режимі. Отже, захистити свій бізнес від їх зазіхань буде вкрай складно. За словами керуючого партнера юридичної компанії "Алексєєв, Боярчуков і партнери" Сергія Боярчукова, умови надання кредиту а банку та іншому фіністочніке можуть відрізнятися механізмом видачі. Кредитні спілки можуть надати позику готівкою і в перебігу декількох годин. У банку все набагато складніше. Однак і гарантії безпеки абсолютно інші.

"Банк - структура досить зарегульована профільним законодавством і жорстко контролюється головним регулятором - НБУ. Тому банки не можуть застосовувати засоби в роботі з клієнтами, не передбачені законодавством. Кредитори попроще - ті ж кредитні спілки, наприклад, здатні взяти в оборот будь методи тиску на позичальника. Простота і швидкість видачі кредиту в таких випадках себе не виправдовують ", - упевнений Боярчуков. При цьому юрист зазначив, що банки дійсно не зацікавлені розпорошуватися на велику кількість позичальників, у яких потенційно можуть виникнути проблеми з поверненням кредиту. У середовищі малого бізнесу потенційних "невозвратніков" - значна часть.

Сегодня банки декларують свою зацікавленість у кредитуванні малого бізнесу, пропонують різного роду програми, але при цьому роблять умови цього сервісу для малого бізнесу нецікавими. Менеджер відділу кредитування одного з українських банків, який побажав залишитися інкогніто, розповів, що в його банку вжиті всі загороджувальні заходи, щоб малі підприємці, як можна менше зверталися за кредитними коштами. За його словами, політика банку сьогодні спрямована переважно на кредитування великих корпоративних клієнтів. Малий же бізнес в кредитному портфелі представлений підприємствами, з якими банк уже працює не перший рік і які надійно "обкладені" заставними активами.

За словами аналітика Міжнародного центру перспективних досліджень Олександра Жолудя, малому бізнесу важко виживати у всьому світі. Однак, складності, в західних країнах з лишком компенсуються суттєвою державною підтримкою. В Україні малий бізнес - лише об'єкт оподаткування. За останніх кілька років держава зробила кілька заходів з удосконалення оподаткування малих підприємців і - нічого для покращення розвитку цього бізнес-сектора.

"Малому бізнесу необхідно допомагати, оскільки він охоплюють досить істотну частку ринку зайнятості. У країнах з високим рівнем безробіття, це один із виходів подолати безробіття. Але це рішення роблять не банкіри - воно має бути прийняте на державному рівні ", - резюмував пан Жолудь.

В Україні малий бізнес, на жаль, виявився не тільки за ознакою державного інтересу, а й за гранню нормальних бізнес-процесів. Це бізнес, який живе сам по собі, вже не цікавить банки і намагається вижити в "їжакових рукавицях" фіскальних органів - такий собі ізгой вітчизняної економіки. Бути чи не бути - тут навіть не питання. Малий бізнес був і є у всьому світі, будучи опорою національних економік. Але будь-яка опора, як відомо, вимагає не тільки правильної установки, але і якісного обслуговування.