Внедрение IT-технологий в работу МФО породило беспроцентные займы

IT-технологии в микрофинансировании

Российские микрофинансовые организации (МФО) все активнее внедряют IT-технологии, потому что основной путь клиента проходит онлайн: анкета, проверка данных, подписание и перечисление денег. Банк России фиксирует усиление роли дистанционных каналов. В обзоре ключевых показателей рынка МФО говорится, что в IV квартале 2023 года доля онлайн-займов в выдачах по рынку (с учетом займов МСП) выросла до 78%, а в сегменте займов до зарплаты (PDL) – до 95%. Для МФО это означает необходимость развивать мобильные приложения и сайты, защищенные каналы связи, электронное подписание и интеграции с платежной инфраструктурой.

Также онлайн-взаимодействие с клиентами во многих МФО сегодня проходит в среде кредитных агрегаторов, например, «Кредитулька». Такие платформы стали частью современного микрофинансового рынка и способствуют его прозрачности и цифровизации. Выгода использования сервиса очевидна, как для заемщика – он получает продукт под необходимые критерии, так и для кредитора – он получает «горячего» клиента. Благодаря агрегаторам появились беспроцентные займы новым клиентам – ссылка, и количество таких предложений увеличивается.

Ключевой элемент цифровой выдачи – автоматизированный скоринг. Решение формируется за минуты: сведения из анкеты сопоставляются с кредитной историей и моделью риска, которая учитывает прошлые платежи и текущую долговую нагрузку. Бюро кредитных историй (БКИ) дают рынку данные и инструменты, а также собственные скоринговые продукты. Например, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) рассказывает о скоринговой модели для МФО, которая помогает повышать качество одобрений и снижать риск проблемной задолженности. Если в кредитной истории есть ошибки или «чужие» договоры, их приходится оспаривать через бюро, а выяснить, в каких БКИ хранится история, можно через запрос через Госуслуги.

Следующий слой технологий – цифровая идентификация и работа с официальными источниками данных. Банк России указывает, что с 1 марта 2026 года микрофинансовые компании (МФК) при заключении договора в онлайн-формате должны идентифицировать заемщика с использованием Единой биометрической системы (ЕБС). Одновременно регулятор утвердил дорожную карту, по которой кредиторы могут получать актуальные официальные сведения о доходах через сервис «Цифровой профиль» на основе данных ФНС России и Социального фонда России.

Отдельное направление – антифрод и кибербезопасность. Банк России сообщает, что с 1 сентября 2025 года МФО при выдаче онлайн-займа должны убедиться, что реквизиты для перечисления принадлежат самому заемщику, а не мошеннику. Также расширяется обмен через ФинЦЕРТ: МФО подключаются к базе инцидентов для проверки подозрительных обращений, а с 1 марта 2026 года обязаны передавать туда сведения об операциях без добровольного согласия клиента, совершенных при заключении договора потребительского займа, и о попытках заключения такого договора.

В прикладном смысле IT-технологии делают микрозайм быстрее и понятнее по документам, но добавляют обязательные проверки личности и реквизитов. По наблюдениям экспертов creditulka.com, скорость выдачи все чаще определяется тем, как быстро проходит верификация и антифрод-проверки, а не только решением скоринга. Для научно-популярного взгляда вывод простой: по мере роста доли онлайн-выдач качество данных, интеграции и защита становятся решающими факторами, а эффективность процессов измеряется снижением доли мошеннических инцидентов и числа ошибок в проверках при сохранении приемлемой скорости обслуживания.