Шесть финансовых ошибок, которые обычно делают молодые семьи

Одно дело для мужей и жен свободно тратить деньги когда у них относительно немного ответственности. Но добавьте немножко радостей к уравнению и все изменится. В добавление к аренде квартиры (или ипотеке) и платежам за машину, родители должны побеспокоиться об уроках балета, футбольном обмундировании и, о да, о колледже. Этого достаточно, чтобы лишить людей сна.

Ошибки неизбежны. Но хорошие новости заключаются в том, что почти никогда не поздно вернуться на правильный путь. Здесь вы найдете шесть наиболее обычных финансовых ошибок, которые делают молодые семьи. Предупрежден — значит вооружен: избегайте этих ошибок сейчас и вы будете чувствовать себя значительно лучше потом.

Что плохого в небольшом долге?

Самая большая ошибка, допускаемая молодыми семьями, заключается в том, что они набирают слишком большой долг, утверждает Стюарт Велч, сертифицированный финансовый планировщик и автор «Десятиминутного руководства по личным финансам для молодоженов». Это очень быстро происходит после свадьбы, говорит он. И как только пара становится должна несколько тысяч долларов, им становится все труднее и труднее выбраться из под бремени долгов.

Вполне нормально иметь некоторую задолженность. Семье лишь нужно быть уверенной, что они не переоценивают себя. В общем говоря, кредиторы верят, что ипотека не должна съедать больше, чем 28% совокупного дохода пары. Общие выплаты долга, включая выплаты по автокредитам, студенческим долгам и кредитным картам, не должны превышать 40% дохода. Некоторые финансовые планировщики, однако, считают, что эти уровни несколько слабоваты. Велч рекомендует придерживаться правила, что выплаты по всем долгам не должны превышать 30% семейных расходов (включая взносы по пенсионным программам). Это достаточно серьезная разница.

Вопрос задолженности за автомобиль может быть несколько сложным. С одной стороны, финансовые планировщики согласны, что лучше не занимать деньги для покупки дешевеющего имущества. Но иногда избежать этого не получается. Немногие семьи могут позволить себе заплатить наличными за новую машину, особенно если они только что использовали все свои сбережения для начального платежа за новый дом. Решение: держать вашу машину очень долго после того, как кредит уже выплачен. Таким образом вы можете экономить на платежах за машину и начать сберегать некоторые деньги на ваше новое транспортное средство, говорит Марлин Штейнметз, сертифицировнный финансовый планировщик из Вест Хартфорда. Хорошая японская машина, например, может прослужить до 10 лет.

Полет без бюджета

Близкий родственник долговой проблемы — плохое планирование. Молодые семьи склонны недооценивать свои расходы на 20%, говорит Стевен Кай. Проблема: они сначала тратят и планируют сберегать то, что осталось. К сожалению, часто к концу месяца ничего не остается.

Кай рекомендует молодым семьям всегда составлять бюджет. Во-первых, подсчитать все расходы, включая расходы на цели сбережения на пенсию или планирование платежей на колледж. Затем семьи могут тратить все то, что осталось. Осторожно: это может быть очень жесткий опыт. «Обычно выясняется, что даже наиболее разумные люди имеют дыры в их бюджетах», говорит Кай.

До пенсии еще десятки лет, правильно?

Многие молодые семьи просто не готовы обратить внимание на важность сбережения на пенсию. Пока они сфокусированы на краткосрочных целях, таких как накопление на новый семейный автомобиль, они не откладывают достаточно на свой пенсионный счет, и даже не вносят достаточно, чтобы претендовать на совместное финансирование с работодателем, что абсолютно подобно выбрасыванию денег.

Пары должны осознать, что чем дольше они откладывают момент начала сбережения на пенсию, тем больше им придется потратить позже на эти цели. Пока кто-то в свои 20 лет может справиться с пенсионной проблемой, откладывая всего 10% своего дохода на пенсионный счет, кто-то в 30 лет уже вынужден тратить на эти цели уже 12-15% своего заработка чтобы получить достойную пенсию, говорит Велч. Если человек подождет еще дольше, он неожиданно поймет, что ему придется работать намного дольше момента, когда его ровесники уже будут целыми днями играть в гольф.

Кому нужна страховка?

Давайте посмотрим правде в глаза: встречается большое количество плохих советов по поводу страхования. Возможно поэтому так много молодых пар недозастрахованы. Наиболее обычная ошибка, которую допускают люди, заключается в том, что они покупают дорогие продукты, такие как полное страхование жизни, со слишком маленьким покрытием. «Они могут купить полис на полное страхование жизни с покрытием 100 000 долларов, в то время как они могли бы получить полис с необходимыми рисками с покрытием в 1 млн долларов, заплатив премию в четыре раза меньшего размера», говорил Велч

Как правило, большая часть молодых людей должна иметь страховой полис с покрытием от 5 до 10 годовых доходов. Планировщики, с которыми мы говорили, утверждают, что родители не должны удивляться, если выяснится, что им нужно иметь полис с покрытием как минимум на 1 миллион долларов. 35-летний здоровый, некурящий мужчина может купить 30-ти летний страховой полис страхования жизни за приблизительно 380 долларов в год, согласно данным сайта insure.com.

Другой недосмотр: неадекватное покрытие по потере трудоспособности. Большая часть американцев получают такую страховку от их работодателей. Но если вы не считаете, что вы можете жить на, скажем, 60% от вашей зарплаты, лучше приобрести дополнительную страховку, через работодателя или на открытом рынке, чтобы заполнить разрыв между полисом, покупаемым вашим работодателем и вашим текущим доходом. Сколько это будет стоить? Это сильно зависит от состояния вашего здоровья, дохода, профессии и других факторов. Просто для примера, 35 летний здоровый мужчина, работающий в офисе может приобрести полис за приблизительно 30 долларов в год на каждые 100 долларов месячного покрытия.

Во сколько обойдется обучение в колледже?

SmartMoney.com предполагает, что через 18 лет образование в частном университете будет стоить более 300 000 долларов. Родители, которые желают помочь своим детям заплатить за школу, должны уже сейчас начать сберегать. К счастью, существует несколько способов это делать в режиме льготного налогообложения (в частности, сберегательные счета на учебу), которые помогают достичь этой цели. Откладывание ежемесячно немного больше может предотвратить серьезную головную боль в будущем.

Иногда конечно же, на все денег не хватает. И все же родители продолжают откладывать деньги на образование детей, даже если у них не хватает средств расплачиваться по своим кредитным картам с высокими процентными ставками или для формирования своего пенсионного фонда. Вам возможно не хочется этого слышать, но образование детей следует опустить пониже в списке ваших приоритетов. Он или она могут занять деньги для обучения в колледже, в то время как родители не смогут занять деньги для финансирования пенсии.

>Какой такой «черный» день?

Вы возможно слышали это ранее: каждый должен отложить от трех до шести зарплат на черный день. Тогда будет достаточно средств чтобы прожить в случае неожиданной потери работы или проблем со здоровьем. К сожалению, эта цель кажется совершенно нереальной для людей с маленькими детьми. У кого могут остаться такие суммы в наличности после покупки нового дома или машины? Не позволяйте трудности задачи отклонить вас от попытки ее реализации. В слабом рынке труда еще более важно, чем когда бы то ни было, создавать фонд чрезвычайных ситуаций. Помните, что любое даже маленькое действие в этом направлении имеет смысл.

Вот еще одна идея для тех, кто несколько ограничивает себя. Велч предлагает запросить кредитную линию, обеспеченную недвижимостью. Просто пообещайте себе, что вы воспользуетесь ей только в случае действительной чрезвычайной ситуации (и, нет, плазменный телевизор здесь не подходит под случай чрезвычайной ситуации). В соответствии с данными Bankrate.com, домовладелец может получить кредитную линию, обеспеченную недвижимостью с процентной ставкой менее 8% годовых. Это намного меньше, чем средняя ставка по кредитной карте.