Особенности ипотечного кредитования

Российский рынок кредитов под ипотеку всего за три последних года вырос в целый 10 раз, что говорит о том, что на лицо положительная динамика данного вопроса. Сегодня уровень этого рынка составляет около полумиллиарда долларов. Стоит также отметить, что больше двух третей всего этого рынка поделено между пятью крупными банками. Но и это ещё не всё – в ближайшие два-три года ожидается дальнейший бурный рост. Ожидается, что по истечении этих лет объём рынка ипотечного кредитования будет составлять два-три миллиарда долларов, то есть вырастет в 4-6 раз. Этому способствует, помимо всего прочего, процентная ставка, которая должна составлять в большинстве банков не более 10 процентов годовых.

Глядя на эти огромные цифры, которые сообщают финансовые новости Казахстана, кажется, что они говорят о многом, что ипотека у нас идёт полным ходом. Однако не всё так радужно и просто. Оценка данных значений производится путём сравнения объёма ипотечного рынка и уровня ВВП. У нас он составляет жалкий один процент, тогда как в Германии он равен 50 процентам, в США – 53, а в Великобритании – 62 процентам соответственно. Если сравнить средний размер единичного кредита, то и здесь не очень радостная картина. У нас он не превышает 18 тысяч долларов, в то время, как, скажем, в Голландии он заметно выше и равен 150 тысячам евро.

Поговорим об ипотеке более подробно. Для многих граждан – это, по сути, чуть ли не единственный способ получения жилья. Проведём нехитрые расчёты, позволяющие оценить её доступность. Итак, средний уровень дохода в одной московской семье примерно равен одной тысяче долларов. Типовая квартира стоит около 60-70 тысяч долларов, получается, что для её получения нужно брать кредит минимум на 15-20 лет. И это только в том случае, если семья сможет отдавать по ипотеке треть своего совокупного дохода. А на это способны пойти далеко не все. Поэтому не стоит сильно удивляться тому, что согласно ряду социологических опросов менее одного процента человек либо уже взяли ипотеку, либо готовы её взять.

Объясняется всё до банального просто – для большинства российских банков она просто-напросто невыгодна, поскольку относится к числу наиболее рисковых, так как выдаётся на очень продолжительный срок. А в России, как известно, сделать более-менее точный прогноз не то что на 5-10 лет, а на срок, более трёх лет, никто не в состоянии – курсы валют часто меняются, что говорит о нестабильности.
Сегодня предлагаются две программы по ипотеке, получившие наибольшее распространение – это выдача кредитов на покупку жилья на так называемом вторичном рынке недвижимости, либо программы, предусматривающая то, что на деньги, полученные по ипотеке, граждане купят квартиру в новом строящемся доме.

Последнее направление получает всё большую популярность. Это объясняется тем, что цены на новостройки растут довольно быстро. Поэтому если в рамках ипотечного кредитования оформите покупку квартиры в будущем доме, то вы заплатите по сегодняшней цене, а не той, которая установится к моменту окончания строительства. К примеру, за 2 последних года цена выросла вдвое. Представьте, сколько можно было сэкономить, если бы вы оформили ипотеку тогда, а не сейчас. И такая ситуация характерна для каждого года.

Отметим такие программы улучшения условий проживания, которые можно назвать «полуипотекой». Суть их такова – заёмщик продаёт свою квартиру и покупает другую, более дорогую, а разницу в сумме он берёт в кредит. Причём размер этой суммы не может превышать стоимости двух квартир. Здесь собственник жилья на время выплаты кредита не банк, а сам заёмщик, что, конечно, успокаивает. Кроме того, оформление такого кредита происходит гораздо быстрее и проще. Важным является то, что процентные ставки на ипотечное кредитование в алматы и потребительский кредит практически идентичны. Последний чуточку больше (на 1-2 процента), что в свете его остальных преимуществ практически не имеет значения.